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| ホ－ム（家計と暮らし）＞暮らし＞教育 | ||||
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教育資金 |
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| 子どもの教育資金は住宅取得資金、老後生活資金と並んで人生の三大資金といわれています。 その多少を左右するのは子どもの進賂です。国公立か私立か、文系か理系かなど進路によって大きな差が生じるので、資金計画は綿密であると同時に、状況の変化に対応できるものでなければなりません。 ちなみに、小学校から大学まですべて国公立なら８９０万円ですみますが、すべて私立なら２０１７万円(犬学が文系の場合)で倍以上の差がつきます。 とはいえ、これだけの金額が一時期に必要なわけではありません。トータルで１０００万円必要だとしても、小学校から犬学までの１６年間で均等に割れば、年間で６２．５万円。月額５万２０００円なら、驚くほどの金額ではありません。 ただし、国公立でも私立でも、進学時には入学金などまとまった出費があるため、子どもの年齢に応じたプランニングが大切です。早い時期から準傭していくのが理想的ですが、いつ、いくら必要なのかを把握することが重要です。 必要時期と額が決まったら、最低でも５０％、できれば７０～８０％程度を目標に資金計画を立て ましょう。今、大学進学を希望していなくても、高校を卒業するときには、３００万円程度の余裕資金があったほうが良いでしょう。 大切な資金だから、教育資金の基本は積み立てや貯蓄などの元本保証商品、または保険になります。足りない場合には奨学金を利用し、それでも足りないぶんに限ってはローンを利用します。準備期間が十分あるのなら、一部にリスク商品を組み入れてもよいでしょう。 教育資金の準備に向く金融商品は、原則として元本保証です。いざ進学という時に目標額以下だったり、目減りしていては意味がありません。 【教育費用】
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貯蓄商品 |
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| 必要時期と額が決まったら、最低でも５０％、できれば７０～８０％程度を目標に資金計画を立て ましょう。今、大学進学を希望していなくても、高校を卒業するときには、３００万円程度の余裕資金があったほうが良いでしょう。 大切な資金だから、教育資金の基本は積み立てや貯蓄などの元本保証商品、または保険になります。足りない場合には奨学金を利用し、それでも足りないぶんに限ってはローンを利用します。準備期間が十分あるのなら、一部にリスク商品を組み入れてもよいでしょう。 教育資金の準備に向く金融商品は、原則として元本保証です。いざ進学という時に目標額以下だったり、目減りしていては意味がありません。 積立商品は給与からの天引きや口座引き落とし、自動積み立て、集金など、「使う前に貯める」商品です。その意味では給与天引きの「一般財形貯蓄」がお薦めで、勤務先にこの制度があればぜひ利用してください。 年金財形や住宅財形と異なり、税制上の優遇はありませんが、年齢や積立額に制限がなく、３年以上積み立てれば大丈夫です。使途も自由で、教育資金として引き出した場合は、最高で２１万円の給付金を受けられることもあります。また、財形貯蓄に加入していれば、雇用・能力開発機構から最高４５０万円の「財形教育融資」が受けられます。 郵便局の「教育積寸一貯金」は高校生以上の子どもがいる場合、１年以上、５年以内で積み立てられます。 ２０００万円の上限がありますが、国民生活金融公庫から積立金額と同額の融資を受けられます。 保険商品を選ぶ場合にもコツがります。「子ども保険」は学資準備と親の死亡保障の二つの機能を持つものが多いです。商品ごとの差が大きく、しかも、支払い保険料が受取総額を上回ってしまう損なものが多いので、教育資金として考えるならば、できるだけ返戻率の高いものを選びましょう。 代表的なものは郵便局の「学資保険」や生保・損保・共済などの「子ども保険」で、進学時期および満期時に保険金を受け取れるほか、子どもの死亡保障(特約で医療保障を付加できる)があります。 また親が死亡した場合は、それ以降の保険料が免除され、満期時まで育英年金を受け取れるものが多いです特約の場合もある)。 返戻率は育英年金が付かない「学資保険」が最も高いですが、それでも９６％で元本割れです。育英年金が手厚くなるほど、返戻率は低くなるのが一般的です。 これに対して、ソニー生命保険の「学資保険」、アメリカンファミリー生命保険会社の「かわいいこ どもの保険」は返戻率が１００％超で、ほかの保険商品とは一線を画しています。 進学時の教育資金に充てるのか、育英資金を確保したいのか、保険に何を求めるかにより選択基準は異なってきます。また、保険は長期間の加入が前提です。商品ごとに契約できる子供の年齢に制限が定められている点にも留意が必要です。 【貯蓄商品ベスト１０】
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奨学金・教育ローン |
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| 教育資金が不足する場合は、まず公共機関や民間団体、進学先の学校などの奨学金を利用しましょう。成績、所得、居住地などの条件があるので、事前の情報収集が大切です。 ①日本学生支援機構 無利子の第一種(高校～大学院、高専、専修学校)、より緩やかな基準で有利子の第二種(きぼう２１プラン・短大～大学院、高専４～５年生、専修学校専門課程があり、両者の併用もできるが、どちらも親の所得制限があります。 返済は、第一種が１４～１６年、第二種は上限が３％の変動金利で２０年以内とされています。 ②その他の奨学金 地方自治体独自の奨学金、交通遺児育英会の「交通遺児育英会」、あしなが育英会の「病気・災害遺児育英制度」などが中心。民間育英団体や企業、個人による奨学金の給付・貸与団休などもあるが、募集人員が限られている狭き門です。 奨学金も条件不適という場合には教育ローンを利用せざるをえない。 咋年、首都圏の私大に進学した家庭の２２％が、教育費を借りています。ただし、ローンを利用する際には、まずは低金利の国の教育ローンを考えましょう。 国民生活金融公庫には誰でも利用できる「教育一般貸付」と、国民年金か厚生年金に１０年以上加入していれば利用できる「年金教育貸付」がありますが、共に給与収入の上限は９９０万円(事業所得者７７０万円）があります。 教育積立郵便貯金の貯金者が利用できる「郵貯貸付」には年収制限はないが、貯金の残高が上限。すべての条件を満たすと最大で５００万円まで利用できます。 また、一般財形、住宅財形、年金財形のいずれかを行なっていれば、「財形教育融資」が利用できます。限度額は財形残高の５倍以内、最大４５０万円です。 子どもの数が複数の場合、惜り方や時期、使い方に配慮しましょう。 民間の教育ローンは親の年収や年齢に制限を設けたものが多いです。融資条件は金融機関ごとに異なりますが、借り入れ限度額は５００万円、金利は３％台後半～５％台が多く、固定金利と変動金利があります。取引状況で金利が優遇されることも多いことから、普段から利用している金融機関を検討してみましょう。 |
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